На днях в Парламенте раскритиковали систему обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Депутат мажилиса Елнур Бейсенбаев заявил, что в случае смерти человека в ДТП страховая сумма выплачивается, только если у погибшего есть иждивенцы, а вот долги по кредитам взыскиваются с наследников, не учитывая наличия иждивенцев.
Как заявил депутат, даже смерть ребёнка в ДТП не имеет правовых последствий в страховом законодательстве. Также, отметил он, долгие годы максимальные выплаты за обязательную страховку составляют 600 МРП, не соответствуя реальным ценам на ремонт машин сейчас, ведь только одна фара дорогого авто стоит несколько миллионов тенге. При этом, добавил парламентарий, виновник ДТП не может оплатить дорогой ремонт, что в итоге усугубляет его финансовое положение, отражается на семье, включая детей, вынуждая брать кредиты и продавать имущество.
Все страховые компании в качестве альтернативы говорят о добровольном страховании, которое, по словам мажилисмена, фактически не работает. Как отметил депутат, граждане думают, что обязательное страхование покрывает всю сумму ущерба, тем самым ставя участников дорожного движения в зону высокого риска.
Проблемой, по его словам, стала реальная оценка поврежденного имущества потерпевшими независимыми оценщиками, так как механизм их привлечения на практике не работает, и страховщики сами оценивают ущерб и занижают размеры выплат. Людям, по его словам, приходится дополнительно тратить сбережения для восстановления автомобиля, а иск в суд – долгий и дорогой процесс. Депутат в своём запросе утверждает, что в развитых странах страхование рассматривается как социальный контракт, призванный минимизировать финансовые риски для граждан.
Я в страховании работаю более двадцати лет и никогда не слышал такой формулировки. Страхование во всех странах является коммерческой деятельностью, основанной на математических моделях финансовой устойчивости и обеспечения принципов исполнения принятых обязательств. Если страховые организации будут вести свою деятельность на принципах социальной справедливости, страхования в стране не будет ровным счетом через полгода. Именно сложные математические модели прогнозирования риска и его последствий позволяют существовать страховой отрасли.
Выплаты ГПО ВТС
По вопросу осуществления страховых выплат наследникам погибшего в ДТП, тут существует два важных аспекта. Первый – это фундаментальный вопрос, кому платить – наследникам или иждивенцам? И он лежит на грани добра и зла, я это знаю не понаслышке. Страховщик не знает и не может знать, какие отношения были у погибшего с наследниками и иждивенцами. Как говорится, семейные отношения – это такой туман, из которого очень сложно выбраться, и полемизировать на тему «кому платить деньги» – очень большая ошибка.
Второй аспект – это законодательство, которое страховые организации соблюдают при осуществлении страховых выплат. Так, статья 940 Гражданского кодекса определяет порядок возмещения вреда понесшим ущерб в результате смерти гражданина. И тут, прежде всего, стоит обратить внимание на название статьи, которая определяет, что существует вред, который причинен лицам в результате смерти другого человека. Далее статья определяет круг таких лиц. А именно: в случае смерти гражданина право на возмещение вреда имеют нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребёнок умершего, родившийся после его смерти, а также один из родителей, супруг либо другой член семьи, независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет (малолетними), либо хотя и достигшими указанного возраста, но, по заключению медицинских органов, нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе…
Вот именно в этой статье, мне кажется, и реализуется принцип социальной справедливости, который определяет тех лиц, которые были зависимы от погибшего и получали от него содержание. И данная статья защищает таких людей и значительно расширяет круг людей, кому будет возмещаться вред.
Также следует учитывать, что согласно требованиям гражданского законодательства, а именно ст. 1040 ГКРК, не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. В том числе право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью.
Такая конструкция законодательства выработана довольно давно, сейчас сложно сказать, когда именно, но навскидку скажу точно, что такая конструкция была заложена документом, который называется «Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик», который был принят 8 декабря 1961 года.
Максимальный размер страховых выплат
Тут я полностью соглашусь с депутатом, на самом деле вследствие того, что лимиты по выплатам, и не только по имуществу, у нас низкие, данный класс страхования при крупных страховых случаях в полной мере не защищает ни страхователя, ни потерпевшего.
По нашим оценкам, при средней стоимости подержанного автомобиля 6 000 000 тенге, при полном его уничтожении страхованием покрывается лишь 34% его стоимости. При средней стоимости нового автомобиля 12 000 000 тенге, при полном его уничтожении страхованием покрывается 17% его стоимости.
Если взять, к примеру, среднестатистического казахстанца с доходом 400 000 тенге в месяц и представить ситуацию, что по его вине будет уничтожен новый автомобиль, сколько потребуется времени, чтобы он рассчитался за него. Далее будут цифры с условием того, что страховая компания выплатила максимальную страховую выплату, а виновник аварии не имеет сбережений. Тогда такой человек будет:
- отдавать все свои деньги потерпевшему;
- на основании решения суда по исполнительному листу будет выплачивать 10% от доходов.
Так вот, чтобы рассчитаться за новый Huyndai Accent, в первом случае на расчет уйдет 2 года, во втором – 18 лет.
Если будет разбита Toyota Camry, то – 4 года и 40 лет. За Land Cruiser – 10 и 107 лет соответственно. И не дай Бог, будет разбит Mercedes Galendavagen, то срок расплаты составит 31 и 312 лет соответственно.
При таких цифрах вывод, что лимиты нужно менять, напрашивается сам собой. Но, как говорится, кто будет за это платить? Несомненно, за повышением лимитов должны расти и страховые премии, и этого никак не избежать.
Следует отметить, что в Казахстане страховая премия – одна из самых низких по сравнению с другими странами. Для сравнения, средняя сумма страховой премии в России составляет 7 300 рублей (36 500 тенге), в странах Западной Европы страховые премии стартуют от 500 евро (262 500 тенге), в США – 500 долларов (243 500 тенге), для клиентов с хорошей страховой историей. А для начинающих или аварийных водителей она может превышать 2000 евро или долларов – 960 000 и 1 060 000 тенге соответственно. Конечно же, и размер выплат в этих странах также больше.
Кстати, в США есть отдельная категория граждан, которая может не заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности, это люди, которые покажут на своих счетах более 50 000 000 долларов.
На сегодняшний день в Казахстане существуют все предпосылки и механизмы для адекватного и справедливого повышения лимитов и тарифов, поскольку законом заложен механизм третируемой убыточности. Этот механизм регулирует тарифы в зависимости от выплат.
Если страховщики выплачивают до 60% от собранных премий, тариф должен снижаться. Что мы наблюдаем сейчас в отдельных областях. Если страховщики выплачивают более 80% от премий, тарифы повышаются. Это также видно из проекта постановления, регулирующего поправочный коэффициент по территории регистрации транспортного средства.
По утверждению о том, что человек, покупая страховой полис, думает, что у него застраховано все, то тут могу сказать латынью Dura lex sed lex – закон суров, но закон. Данный класс на протяжении 26 лет регулируется законом, и его было бы неплохо изучить каждому казахстанцу. Хотя и публикаций на эту тему более чем достаточно.
По вопросу того, что оценку делает страховая компания самостоятельно, а не оценщики, отмечу, что опыт, когда оценку размера вреда делали оценщики, мы уже раньше проходили. И этот опыт был крайне негативным. Мне, как специалисту в страховании, на сегодняшний момент страшно представить, что будет, если оценку опять отдадут на откуп независимым оценщикам. Потому что оценщики не являются субъектом регулирования и работают по своим стандартам. Причём данные стандарты категорически не конкретны и не предусматривают отсылку хотя бы к какому-нибудь конкретному документу, что очень важно.
На сегодня расчет стоимости восстановительного ремонта по обязательному автострахованию осуществляется с применением специализированного программного обеспечения страховщиком самостоятельно или с привлечением оценщиков на основании договора об оказании услуг. Требования к специализированному программному обеспечению установлены законодательно.
При этом методика расчета размера ущерба, на основании которой осуществляется расчет, единая, как для страховщика, так и для оценщика, и применяется в рамках судебно-экспертных исследований. Данная методика определяет требования к стоимости запасных частей и материалов, ремонтно-восстановительных работ, расчету износа и рыночной стоимости транспортного средства, деталей и запчастей.
Зарплаты страховщиков
Не совсем верное утверждение, что в страховых компаниях работают разные специалисты с разным уровнем заработных плат. Да, конечно, есть специалисты, которые получают довольно приличную заработную плату. Но это обусловлено не тем, что у страховой компании много денег, а тем, что в страховании работают специалисты, которые очень востребованы на рынке.
Например, актуарии. В Казахстане – 53 лицензированных актуария, некоторые из них являются руководителями компаний, кто-то работает за рубежом. Я лично знаю человека, который с казахстанской лицензией актуария работает в Австралии и руководит службой актуариев.
Вообще нужно чётко понимать, что страховой бизнес – очень дорогое удовольствие. Я не буду говорить о стоимости создания компании, это миллионы долларов. Для того чтобы страховая компания работала, нужно иметь информационные системы. А только внедрение учётной системы стоит от двух миллионов долларов, и соответственно расходы на её содержание. Те же IT-специалисты, стоимость которых сегодня очень высока.
Требования к финансовой отчетности и учету страховой организации
Чтобы исполнить требования к учету и отчетности, в страховой компании работают департаменты, и это тоже не дешевое удовольствие. Постоянно развивающиеся требования к регулированию страховой деятельности требуют и постоянных вложений в инфраструктуру и специалистов.
Особенно хочется отметить трудовые и финансовые затраты на переход на стандарты финансовой отчетности № 17 (МСФО17) и предстоящее внедрение мировых стандартов Solvensey II.
Такие нововведения требуют переработки всех систем, которые создавались годами, и, по сути, это затраты на новые информационные системы.
Виталий ВЕРЕВКИН, председатель ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана»